Cara Codacons, avendo bisogno di un finanziamento,sono andata in banca ma alla mia richieSta mi hanno opposto un rifiuto, in quanto mi hanno detto che, a mio carico,vi è una segnalazione alla Centrale dei rischi: una decina di anni fa, mi ero rivolta a una finanziaria per un altro prestito; preciso che, in quella occasione, ho pagato correttamente le rate e ho estinto il debito. Cosa è la Centrale dei rischi? E` legittimo il rifiuto della banca di concedermi il prestito?

Cara Sig.ra la Centrale dei Rischi presso la Banca d`Italia è un sistema di raccolta nel quale sono archiviate le informazioni sugli affidamenti con cessi da ciascun intermediario ai singoli clienti del sistema bancario e persegue l`obiettivo di controllare la gestione del rischio di credito e di accrescere la stabilità del siste ma creditizio e finanziario nel suo complesso.Dunque la segnalazione di crediti bancari in sofferenza consente agli istituti bancari la valutazione della solvibilità dei richiedenti il credito e il sistema bancario tende così ad escludere dall`accesso al credito coloro che vengono ritenuti dei cattivi pagatori. Accade così che, chi viene segnalato per insolvenza,non solo non avrà più accesso a nuovo credito, ma si vedrà chiudere tutte le altre linee di credito già in corso, anche se esse presentano un andamento regolare. Per quanto riguarda le segnalazioni che originano da insolvenza,è importante distinguere il “passaggio a sofferenza“ dal semplice “incaglio“. Questa seconda situazione è quella di coloro che,trovandosi in dif ficoltà temporanee,sono costretti a ritardare i pagamenti alla banca ma ciò non può dar luogo alla segnalazione alla Centrale dei Rischi e, pertanto, alla banca è rimessa la responsabilità di valutare in quali casi operare la segnalazione, il che comporta la possibilità di errori e valutazioni eccessivamente rigide che, di fatto, comportano l`esclusione dell`utente da qualsiasi accesso al credito.per inadempimenti inferiori esiste una rete di banche dati minori (alcune private) che provvedono a rac cogliere dati sia dalle banche, sia dalle finanziarie per inadempimenti di lieve entità: vi sono casi di segnalazioni anche per rate di poche centinaia di euro non pagate o pagate in ritardo relative a prestiti rateali. L`effetto di queste segnalazioni sono identiche a quelle presso la Centrale dei Rischi.Di fronte a situazioni di erronee valutazioni delle condizioni dell`utente bancario che avevano dato luogo ad illegittime segnalazioni,vi sono state numerose sentenze che hanno imposto alle banche, anche in via di urgenza, di rettificare i dati che avevano dato luogo alla segnalazione con cancellazione della stessa e,in alcuni casi, con il risarcimento del danno a favore del soggetto leso. Nel suo caso la segnalazione di una sofferenza non più esistente di insolvenza assume rilevanza poiché si risolve in una vicenda di indubitabile discredito patrimoniale,idonea a provocare una lesione della onorabilità della persona Può accadere,poi,che il cliente della banca dopo aver sanato tutti i debiti con il soggetto finanziario,si veda continuare a negare l`accesso al credito. In base alla legge è legittima la richiesta di coloro che, una volta sanata la morosità pretendano la correzione dei dati della loro segnalazione non più attuale ma il più delle volte si verifica un`ostruzione della banca alla correzione di questi dati.

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